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PREVIDÊNCIA SOCIAL | A MAIOR PIRÂMIDE FINANCEIRA DO BRASIL?

08/02/2023

19:31:06

12min
PREVIDÊNCIA SOCIAL | A MAIOR PIRÂMIDE FINANCEIRA DO BRASIL?

76% dos brasileiros dependem da previdência social, isso é um fato. Porém, o que muitas dessas pessoas não sabem, é que ano após ano o déficit previdenciário, juntamente com uma série de outros fatores, tem feito com que a previdência social brasileira se torne cada vez menos sustentável no longo prazo.

PREVIDÊNCIA SOCIAL – VOCÊ VAI SE APOSENTAR?

Imagina o seguinte: 

  • Você faz seus 18 anos, começa a trabalhar. 
  • Passa 50 anos da sua vida trabalhando e pensando em como vai ser a sua vida na aposentadoria 
  • Paga seus impostos em dia, faz tudo certinho. 

Até que finalmente chega o dia de se aposentar, aos seus 65 anos, mas aí você descobre um grande problema. 

Todos aqueles anos trabalhando e contribuindo com pesados impostos não te resultaram em uma boa aposentadoria – na verdade, você não vai receber quase nada em relação ao que contribuiu. 

Essa é a realidade de muitos brasileiros, e um dia, pode ser a sua. 

Esse problema não é de hoje, na verdade, talvez o que seja o maior esquema de pirâmide financeira do Brasil, foi elaborado pelo próprio governo.

Hoje eu vou te explicar o porquê você muito provavelmente não vai conseguir se aposentar com o seu INSS. 

POR QUE A PREVIDENCIA SOCIAL EXISTE? 

Talvez você não saiba, mas a previdência social é um seguro público, coletivo e todos os trabalhadores economicamente ativos devem aderir de maneira OBRIGATÓRIA. 

A “justificativa” do governo é que as pessoas – caso não fossem obrigadas a contribuir – não poupariam e investiriam no próprio futuro. 

Então antes de começar a destrinchar todos os problemas da previdência social, fica de reflexão pra vocês: 

  • Será mesmo que se as pessoas precisam ser “obrigadas” pelo governo pra investir? Ou elas fariam isso por vontade própria?  

Bom, de fato, quase 7 em cada 10 brasileiros não consegue guardar nem uma parte do que recebe no final do mês. Ou seja, independente da causa, a consequência é que muitas pessoas simplesmente não conseguem poupar.

Seria a previdência social a solução perfeita pra resolver esse problema?

Essa não é uma pergunta simples de ser respondida, porém, a previdência social tem sim vários problemas. Vamos ver alguns deles: 

PROBLEMAS DA PREVIDÊNCIA SOCIAL: 

1. INVERSÃO DA RELAÇÃO CONTRIBUINTE E RECEBEDOR: 

Até os anos 1980 a arrecadação da previdência era maior do que seu custo, ou seja, a previdência social era superavitária = o que você contribuía HOJE serviria para garantir o seu futuro AMANHÃ. 

Com o passar dos anos, o governo começou a usar de forma despretensiosa esse dinheiro por conta da DRU (Desvinculação de Receitas da União) – um dispositivo do governo federal que permite que 20% dos impostos federais possam ser usados livremente. 

Desses 20%, 90% vêm das contribuições sociais, como é o caso da previdência social. 

O óbvio aconteceu: 

  • Uma parte do dinheiro de fato foi bem gasto 
  • Outra grande parte foi mal utilizada 
  • As pessoas começaram a se aposentar e simplesmente não tinha mais dinheiro pra todo mundo 

A solução: 

  • Os trabalhadores ativos de hoje contribuem para a aposentadoria dos trabalhadores do passado (é o que acontece hoje) 

Se você ainda não entendeu, vou deixar simples: 

Você não está “investindo” para se manter no futuro, você basicamente sustenta quem já está aposentado. 

Indiretamente, isso lembra o funcionamento de uma pirâmide financeira.

O QUE É UMA PIRÂMIDE FINANCEIRA: 

A pirâmide financeira é um esquema onde uma pessoa paga uma “taxa de adesão” para entrar e parte desse recurso vira uma remuneração a quem a indicou. 

Esse novo entrante precisa levar mais pessoas pro esquema > essas novas pessoas levam mais pessoas pro esquema > essas outras levam mais pessoas e assim por diante… 

O grande problema é que na pirâmide financeira o lucro que mantém o sistema de pé não vem de um investimento ou da venda de um produto, ele vem desse fluxo de novos entrantes. 

Matematicamente falando, a cada 1 pessoa no esquema, mais 6 precisam ser recrutadas.

  • No 12 nível, temos quase 2,2 bilhões de pessoas
  • No 13º nível da pirâmide, os 2,2 bilhões de pessoas no 12º nível seriam obrigados a recrutar mais 13 bilhões de pessoas para a 13º nível (mas só temos 8 bilhões de pessoas na Terra) 

esquema de pirâmide financeira

Ou seja, é uma questão de tempo até não ter mais o mesmo fluxo de pessoas entrando e toda a pirâmide desabar. 

A previdência social funciona de forma parecida – enquanto houver pessoas ativas trabalhando e que tenham a capacidade de sustentar os aposentados, a pirâmide “sobrevive” – e esse é o segundo problema: 

2. PIRÂMIDE ETÁRIA BRASILEIRA

Se você já é uma pessoa um pouco mais velha, deve ter percebido como o número de jovens antigamente era maior.

Estatisticamente falando, isso é verdade. Só pra você ter uma ideia, essa é a pirâmide etária brasileira em 1980: 

pirâmide etária 1980

E essa é a pirâmide etária em 2023:                                                              

pirâmide etária 2023

Percebe como a distribuição da pirâmide mudou? Isso é consequência do envelhecimento da população. E é assim que provavelmente vai ser a pirâmide etária em 2060: 

pirâmide etária 2060

 A projeção do IBGE é que a partir de 2047 a taxa bruta de mortalidade vai cruzar com a curva da taxa bruta de natalidade, ou seja, nós vamos ter menos pessoas nascendo do que morrendo. 

taxa natalidade e mortalidade

 Lá em 1960, em média, uma mulher tinha 6,3 filhos. Hoje, a média é de 1,5 bebês por mulher. 

mulheres tem menos bebês

 Conclusão: 

  • São mais pessoas envelhecendo  
  • Menos pessoas nascendo 
  • Mais pessoas morrendo 
  • Menos pessoas trabalhando 
  • Menos pessoas contribuindo com a previdência 
  • E, por fim, mais pessoas se aposentando  

No fim das contas, não vai mais ter tanto trabalhador ativo para sustentar a quantidade de aposentados. 

 3. DÉFICIT PREVIDENCIÁRIO NA PREVIDÊNCIA

Antigamente, a previdência social era superavitária, hoje, a dívida já está na casa do trilhão. 

Um déficit da previdência significa que os gastos do sistema previdenciário são maiores do que sua arrecadação. É gastar mais do que se arrecada. 

déficit previdenciário

Depois disso: 

  • 2019: – 260,7 bi 
  • 2020: – 309,1 bi 
  • 2021: – 261,9 bi 
  • Até o momento em 2022: – 267,9 bi 

O acumulado do déficit dos últimos 7 anos foi de 1,790 trilhões de Reais. 

 4. REGRA DO 3 PRA 1  

Pra explicar a regra do 3 pra 1, você primeiro precisa entender como que funciona a sua contribuição para a previdência. 

No Brasil: 

  • Entre 7,5% e 14% é descontado do seu salário como “salário de contribuição” 
  • Se você for pró-labore ou autônomo, a alíquota é de 11%  
  • O restante é pago pelo empregador, que precisa pagar PIS, COFINS, CSLL, SAT e vários outros impostos… 

salário de contribuição 

Reflexão: 

  • O rendimento médio do brasileiro é de R$ 2.149 
  • A alíquota média do brasileiro é de 9%, ou seja, pagamos 29% do nosso salário como contribuição  
  • Se você pega 29% do seu salário e investe pro longo prazo, você tem efeito dos juros compostos, logo, 1 pessoa contribuindo pode sustentar 1 pessoa aposentada no longo prazo. 
  • Se você pega 29% do seu salário e não investe, enviando essa grana diretamente pra um aposentado hoje, você não tem o efeito dos juros compostos. 

Conclusão:  

  • Esses 34% do seu salário “teoricamente” vai para a aposentadoria de uma única pessoa hoje  
  • O piso nacional do salário dos aposentados pelo INSS é de R$ 1.212,00 
  • Se o brasileiro ganha em média R$ 2.149,00 e paga 29% pros aposentados de hoje, em teoria, é preciso de ao menos 2 trabalhadores ativos para sustentar um único aposentado (cada um paga R$ 623,21 pro INSS) 

Essa é a relação trabalhador/aposentado até 2060: Até 2060 não teremos mais 2 trabalhadores pra cada aposentado, teremos 1,6.   

 COMO AUMENTAR SUAS CHANCES DE SE APOSENTAR 

Se você tem 18 anos, começou a trabalhar e tem um salário bruto de R$ 2.000,00 – seguindo a nova tabela de INSS, você vai contribuir com 9% do seu salário, ou seja, R$ 180,00 por mês. 

Optando por usar o INSS: 

  • R$ 108,00 por mês até os 65 anos: R$101.520,00. 
  • Teto do INSS: R$ 7.087,22 por mês (mas pode variar entre R$ 1.212,00 e R$ 7.087,22) 
  • O dinheiro não é seu, é do governo. 

Optando por investir:  

  • Investindo esse mesmo valor a 12% a.a. até 65 anos de idade:  

Bruto: R$101.520,00. 

Total:  R$ 3.883.221,96 (renda passiva entre R$ 15.000,00 (4,6% de DY) e R$ 20.000,00 (6,2% DY)) 

  • Todo esse patrimônio é seu, e não do governo 

“Ah, mas Thiago eu não sei como investir” 

E quem disse que você precisa? 

Hoje eu falo com 20 milhões de pessoas todos os meses, e por mais que eu tente, é praticamente impossível educar todo o Brasil.  

  • Nem todo mundo quer aprender.  
  • Nem todo mundo tem tempo.  
  • E nem todo mundo sabe como investir ou tem vontade de cuidar do seu próprio dinheiro.  

Por isso, grande parte da população precisa de um veículo de investimentos que permita uma construção de patrimônio no longo prazo e uma aposentadoria de qualidade.  

Por isso, eu criei uma Previdência Privada – o Fundo de Previdência Arca Grão FIM CP.   

Eu poderia falar pra você sobre todos os benefícios que uma boa previdência tem:  

  • Não tem come-cotas 
  • Abate 12% de imposto da sua renda tributável 
  • Benefício na sucessão 
  • Portabilidade sem custos 
  • Menor alíquota no IR que pode chegar até 10% na tabela regressiva 
  • Ser uma das previdências mais baratas do mercado 
  • E uma das mais competitivas 

Mas eu vou falar 2 coisas: 

  1. Se você contribui pro INSS, saiba que existe uma grande chance da previdência nem existir até você se aposentar  
  2. Se você investe em bons ativos e que tem poder de repassar preços, você se protege da desvalorização do Real e todo o dinheiro que você acumular, não é do governo, é seu 

 O que vocês acham que vale mais a pena: investir vocês mesmos ou depender do governo pra se aposentar? 

Bom, isso cabe a você decidir, mas cuidado pra não colocar todas as suas esperanças no governo…