Como investir em CDB?

Muitos leitores aqui do blog querem construir patrimônio, aplicar suas economias e fazer o dinheiro render. Quem me acompanha sabe que, atualmente, não dá para depender da poupança. E, cá...
como investir em CDB

Muitos leitores aqui do blog querem construir patrimônio, aplicar suas economias e fazer o dinheiro render. Quem me acompanha sabe que, atualmente, não dá para depender da poupança. E, cá entre nós, ninguém sabe se ou quando ela vai voltar a pagar acima da inflação. Com isso, tenho recebido várias perguntas do tipo: “Primo, como investir em CDB? Como funciona? Como faço para começar?”.

Então, resolvi escrever este post para tirar as principais dúvidas sobre o assunto. Meu objetivo aqui é entregar a você um guia para investir na modalidade sem erros. Se você ficou interessado, continue a leitura deste post para aprender mais sobre como investir em CDB!

 

Vamos do início: o que é CDB?

O “Certificado de Depósito Bancário” representa um título (certificado) de renda fixa emitido pelos bancos para captar dinheiro. Para entender como o CDB funciona, é preciso compreender a principal forma de lucro dos bancos. Ou seja, pegar dinheiro emprestado para repassar a um terceiro. Isso mesmo!

Quando você deixa seu dinheiro em conta corrente, o banco pode emprestá-lo a alguém. Esse é o chamado depósito à vista. Só que existe um limite para isso e, justamente por causa desse limite, o banco não remunera você.

Já ao realizar um depósito a prazo (CDB), você está fazendo um acordo com o banco. Ele poderá usar seu dinheiro pelo período e devolverá o valor acrescido de uma taxa de juros (pré ou pós-fixada). Os CDBs são emitidos exclusivamente pelos bancos e estão protegidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). A proteção se aplica somente quando os investimentos não ultrapassam o valor de R$ 250 mil.

 

Quais são os diferentes tipos de CDB?

Existem, basicamente, dois tipos de CDB: o pré-fixado e o pós-fixado. Entenda melhor!

 

CDB pré-fixado

Você conhece exatamente o valor que vai receber no vencimento. Imagine um título que possui uma taxa pré-fixada (por exemplo, 12% a.a.). Isso significa que sua rentabilidade será de exatamente 12% ao ano ao emprestar um determinado valor ao banco.

 

CDB pós-fixado

Nesse caso, não é possível determinar exatamente quanto você vai receber, já que o valor varia de acordo com o indexador. O indexador é uma porcentagem estabelecida com base em um índice.

Em geral, o valor do CDI é usado como base para o CDB. Cuidado com a confusão de siglas aqui! O CDI significa “Certificado de Depósito Interbancário”. O que determina esse índice é o valor médio diário dos empréstimos que os bancos fazem entre si.

Sei que isso pode soar complicado, mas não se preocupe muito com o CDI agora. O que você precisa saber nesse momento é que o indexador do CDB costuma ser uma porcentagem do CDI, ok?

Que tal um exemplo? Digamos que você invista em um CDB que paga 95% do CDI. Nesse caso, se o CDI estiver pagando 10% ao ano, o seu CDB irá render 9,5% ao ano. Vale lembrar que o valor do CDI pode variar anualmente.

 

Vale a pena investir em CDB?

Na maior parte das vezes, o CDB é uma alternativa com rentabilidade bem melhor que a poupança, mesmo cobrando Imposto de Renda.

Algumas das principais vantagens desse investimento são:

  • Rentabilidade maior que a poupança: o CDB pode chegar a render até o dobro do valor.
  • Possibilidade de alta liquidez: dependendo do título, o CDB pode possuir liquidez diária. Com isso, você pode ter acesso ao seu dinheiro a qualquer momento. Isso é especialmente útil para quem deseja investir o dinheiro correspondente à sua reserva de emergência, por exemplo.
  • Proteção pelo FGC: o Fundo Garantidor de Crédito é uma associação da qual todas as instituições bancárias brasileiras participam. Ele garante que, caso o banco venha a falir, você receba de volta seu dinheiro até o valor de R$ 250 mil (por CPF e emissor).

Já as principais desvantagens do Certificado de Depósito Bancário incluem:

  • Tributação: o Imposto de Renda incide sobre a aplicação, podendo prejudicar a rentabilidade em alguns casos. No entanto, quanto maior for o prazo do investimento, menor será a alíquota cobrada. Confira:
    • Até 180 dias: 22,5%
    • De 181 a 360 dias: 20%
    • De 361 a 720 dias: 17,5%
    • Acima de 720 dias: 15%

Caso você retire o dinheiro antes do prazo de 30 dias, também há incidência de IOF.

  • Investimento mínimo: quando comparado com outras opções, como o Tesouro Direto, o CDB possui um investimento mínimo maior.

 

Como investir em CDB?

“Ok, primo, já entendi o que é CDB, as diferenças entre pré e pós-fixado e as principais vantagens e desvantagens. Agora como investir em CDB de fato?”.

Bom, vamos lá! Investir em CDB é relativamente simples. Veja os passos a seguir:

 

1. Estabeleça seus objetivos

Em primeiro lugar, é muito importante determinar quanto você pretende investir e qual será o prazo desse investimento. Ou seja, por quanto tempo você deixará seu dinheiro aplicado.

Uma alternativa é fazer o caminho inverso. Determine o valor que você pretende resgatar e, depois disso, calcule quanto e por quanto tempo você deve investir.

 

2. Abra uma conta de investimentos

Após determinar seus objetivos, você precisa abrir uma conta em uma corretora de investimentos. Dessa forma, você terá acesso a CDBs de várias instituições, com diferentes rentabilidades e prazos entre eles.

Outra opção é simplesmente abrir uma conta no banco no qual você pretende investir. Nesse caso, você terá que analisar as diferentes opções de CDB por conta própria.

 

3. Escolha o título mais adequado ao seu planejamento inicial

Você provavelmente terá acesso a uma série de opções no mercado. Por isso, o que vai determinar a sua decisão é o seu planejamento inicial (capital e prazo). Compare os títulos, faça as contas com calma e veja qual deles vai trazer a melhor rentabilidade.

 

4. Proteja seu patrimônio

Como já comentei, o CDB é um investimento que está sob a proteção do FGC caso o banco quebre. Então, aqui vai a dica. Se desejar investir uma quantia maior do que R$ 250 mil, divida seu dinheiro entre certificados de bancos diferentes.

 

5. Aplique o seu dinheiro

Depois de aplicar seu dinheiro, é só acompanhar os rendimentos do seu investimento.

 

O investimento em CDB tem algum risco?

A resposta mais simples para essa questão é: não existe investimento sem risco. Ainda assim, investimentos em renda fixa possuem um risco calculado. E, no caso do CDB, esse risco é bem pequeno.

O principal risco que você corre ao investir nesse tipo de certificado é de o banco quebrar. No entanto, o CDB é protegido pelo FGC, que garante investimentos no valor de até R$ 250 mil (por instituição). Dessa forma, basta que você não ultrapasse esse limite em cada banco. Nada impede que você tenha, por exemplo, R$ 200 mil em um banco e mais R$ 150 mil em outro.

Portanto, o CDB é uma ótima aplicação de renda fixa, principalmente por causa da sua segurança e da rentabilidade garantida. Essa é uma excelente alternativa para colher mais frutos no futuro. Especialmente para quem não deseja correr riscos e não tem pressa em retirar o capital no curto prazo.

Agora que você já sabe como investir em CDB, que tal se aprofundar mais no assunto? Dê uma olhada neste artigo sobre como turbinar seus investimentos com o CDB.

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