Como turbinar seus investimentos com o CDB

Agora que você conhece alguns conceitos básicos e já sabe que a poupança não vale a pena, vou apresentar algumas alternativas que podem potencializar os seus investimentos. Neste Post...

Agora que você conhece alguns conceitos básicos e já sabe que a poupança não vale a pena, vou apresentar algumas alternativas que podem potencializar os seus investimentos. Neste Post falaremos do CDB, mas você sabe o que é um CDB?

Como falado nos posts anteriores, o banco precisa captar seu dinheiro para reemprestar àqueles que precisam de crédito. O CDB nada mais é que um título emitido pelo banco para sua captação. Basicamente quando compramos um CDB cedemos ao banco um montante de nosso dinheiro por um prazo, que é acordado na compra do produto, e o banco nos devolverá este montante inicial acrescido de uma taxa de juros.  Essa taxa acordada para a rentabilidade de um CDB pode ser pré ou pós-fixada e o título pode ter ou não liquidez.

 

O que eu preciso saber agora que vou investir em CDB?

Quando investimos em um CDB existem alguns detalhes que precisamos avaliar para que o investimento sirva melhor aos nossos objetivos.

Taxa Pré ou Pós?

Existem dois tipos de rentabilização de CDB: as taxas Pré ou pós-fixadas.

Quando o CDB é pós-fixado a taxa acompanhará um indexador. Lembra-se do CDI?  A rentabilidade do CDB é normalmente baseada num indexador, o CDI, ou seja, seu produto renderá uma porcentagem do CDI (que consequentemente acompanha a taxa de juros SELIC).

Neste caso, o Rendimento do seu CDB pós-fixado será feito da seguinte forma:

Considere a Taxa Selic 14,2% a.a. e o CDI 14,1% a.a.

Se seu CDB paga para você 102% do CDI o Valor pago na verdade será: 14,38% a.a.

Você precisa saber que na economia as taxas não são estáveis e a taxa de juros pode subir ou cair com o passar do tempo. O rendimento quando pós-fixado acompanhará a taxa de juros da economia.

O CDI é rentabilizado diariamente, logo todo dia seu CDB renderá um pouquinho.

Já o Pré-fixado a taxa é acordada no momento da compra do produto. A taxa é fixa e não varia com as oscilações da economia. No final do período sabe-se exatamente qual será o montante final.

 

CDB x Poupança

A primeira diferença entre os dois produtos é como eles são rentabilizados: O CDB rende diariamente, baseado no CDI Diário, já a poupança precisa fazer aniversario para ter seus rendimentos contabilizados.

Outra diferença é a rentabilidade em si.

Supondo que a poupança renda algo em torno de 0.65% a.m. ou 8% a.a. e o que CDI (que acompanha a taxa de juros) esteja em 1,1% a.m. ou 14,2% a.a.

Esta poupança equivaleria a um CDB que rende 56% do CDI.

É possível encontrar no mercado CDBs que rendam mais de 100% do CDI.  Mais uma vez, Entendeu por que a poupança não vale a pena?

 

O CDB é Seguro?

A segurança do CDB é a mesma de uma poupança, por exemplo, o FGC garante aplicações ate R$ 250.000,00 por CPF e por Instituição financeira. Caso queira investir mais de R$  250.000,00 e contar com a cobertura do FGC para todas as aplicações e necessário diversificar as Instituições financeiras.

 

E se eu precisar do dinheiro?

Algo que precisa ser avaliado antes de escolher um CDB é se pretende usar o dinheiro ou não. O horizonte é muito importante para a decisão de um investimento. Existem CDBs com diversos vencimentos e com carência ou não, caso você ache que precise deste dinheiro é importante escolher um CDB que já tenha cumprido seu prazo de carência e possua liquidez diária. Se você não precisa imediatamente o ideal é escolher um CDB com um vencimento e carência mais alongados, pois a maior rentabilidade vai depender de quanto você pretende alongar esta aplicação.

 

Quanto Pagarei de Imposto?

O CDB obedece à tabela regressiva de Imposto de renda da renda fixa. Isso quer dizer que o montante de imposto de imposto pago no resgate sobre os rendimentos da aplicação é inversamente proporcional ao tempo aplicado. Quanto maior o tempo menor o imposto.

Confira a tabela regressiva de IR.

Prazo da Aplicação

% IR sobre o Rendimento Bruto

Até 180 dias

22,50%
De 181 a 360 dias

20%

De 361 a 720 dias

17,50%

Acima de 720 dias

15%

O CDB é uma ótima forma de turbinar seus investimentos mantendo as mesmas características de segurança de uma poupança.

 

Até a próxima!

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